住宅ローン比較

住宅ローンを選ぶ前に知っておくべきこと

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住宅ローンは、毎月金利が変わる

住宅ローンは、ほぼ毎月金利が変動します。また、金利が適用されるのは、融資実行日の金利なので、申込から約1ヶ月融資実行まではかかるため、1ヶ月後の金利が適用されるのです。

住宅ローンは、諸費用が複雑

住宅ローンの諸費用は、銀行によって事務手数料方式と保証料方式があるのです。さらには、保証料には、金利上乗せ型と一括前払い方式があり、記載方法が違うため、わかりにくくなっているのです。

住宅ローンは、金利タイプ選びですべてが決まる

住宅ローンは、変動金利にするのか、固定金利にするのか、当初固定金利にするのか、で将来の返済総額が大きく変わってきます。しかし、これは金利が今後上昇するのかを推測しなければならないので、専門家でも難しい選択が必要なのです。

住宅ローンを比較するポイント

金利タイプのメリット・デメリットを把握する

金利タイプメリットデメリット
変動金利・他の金利タイプに比べて圧倒的に金利が低く。金利が今後も変わらなければ一番返済額が低くなる。・景気にあわせて金利が変動するため、将来的に金利が上昇し、返済額が増加するリスクがある。
当初固定金利・一定期間のみ固定金利で利用できる。
・変動金利と全期間固定金利の中間に位置する。
・当初固定期間が終われば、優遇金利は終了し、高めの金利になる。そのため、当初期間が短いと金利上昇リスクの対策としては心もとない金利タイプ。
全期間固定金利・他の金利タイプに比べて一番金利が高い。ただし、今後金利が上昇した場合には、金利が借入時のまま維持されるので返済額が一番低くなる。・借入時の金利は一番高いため、金利が将来上昇しなければ、一番損をしてしまう可能性が高い。

諸費用の種類を把握する

諸経費相場ポイント
事務手数料 固定型3万円~10万円・一番諸費用の負担は軽い。その分金利が高い場合が多い。
・保証料型の場合は、事務手数料も取ることがあるため注意が必要。
事務手数料 借入額連動型借入額の2.1%・借入額が3000万円の場合は63万円にもなるため、見た目は低く思えるが負担額は大きい。
保証料 金利上乗せ方式金利に0.2%~0.3%上乗せ・金利に上乗せする場合、いくらの負担になるのかわかりにくい。金利上乗せ型の場合は、金利に上乗せした実質金利で比較するとわかりやすい。
保証料 一括前払い方式50万円~150万円・保証料一括前払い方式は、最近では採用されることが少ない諸費用の形態。負担額が明確なので、比較はしやすいが負担額は一番高い。

住宅ローン選びの順番を把握する

1.金利タイプを決める

まずは、金利タイプを決めることが先決です。メリットデメリットを把握したら

  • 将来金利が上昇するリスクを取っても今の返済額が低いほうが良いのか?→変動金利
  • 将来金利が上昇して返済額が増えるのが嫌なのか?→全期間固定金利
  • どちらも嫌だから中間の当初固定金利にするのか?→当初固定金利

ぼんやりでも良いので、まずは目安の金利タイプを決めましょう。

2.実質金利で比較する

  • 「実質金利」=「表面金利」+「金利上乗せ方式の保証料」

実質金利は、保証料分を金利に換算して表面金利にプラスしたものです。そのため、実質金利で比較すると「保証料」がある大手都市銀行の住宅ローンも、「保証料」のないネット銀行の住宅ローンも、同じ様に比べることができるのです。

3.事務手数料で比較する

「実質金利」で比較しながら、あわせて「事務手数料」をチェックします。「金利」の多い少ないと、「事務手数料」の多い少ないを比べて、候補の住宅ローンを絞り込みましょう。

4.特典をチェックする

「実質金利」と「事務手数料」の次に重要なのが、その他の特典です。病気になった時にも住宅ローンの返済が免除になる疾病保証が無料付帯していたり、グループ会社の系列店で買物するときの割引優遇があり、意外と大きなお得につながる可能性があるのです。

5.返済シミュレーションをする

2、3個の住宅ローンに候補を絞ったら、その金利で正確に返済額をシミュレーションしましょう。借入する金利、頭金で用意する金額、返済期間、金利の上昇予想などを入力し、毎月の返済額と総返済額を比較して、理想の住宅ローンを選択します。

住宅ローン人気ランキング

2017年3月最新

住宅ローン変動金利比較

人気ランキング銀行住宅ローン名金利タイプ借入期間実質金利(年率)
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表面金利(年率)当初期間終了後
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※%は借入額に対しての割合
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6位新生銀行
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事務手数料16.2万円で家事代行、チャイルドケアが最大50回分無料
108,000無料無料介護団信無料詳細
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1位住信SBIネット銀行
ネット専用住宅ローン変動金利借り換え or 新規・自己資金20%以上(-)0.497%0.497%0.497%-2.16%無料無料8疾病保障団信無料
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5位じぶん銀行
全期間引下げプラン変動金利(-)0.497%0.497%0.585%-2.16%無料無料がん50%保障団信無料詳細
3位ソニー銀行
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住宅ローン当初固定金利比較 10年

人気ランキング銀行住宅ローン名金利タイプ借入期間実質金利(年率)
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表面金利(年率)当初期間終了後
変動金利(保証料込み)
優遇サービス事務手数料
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ネット専用住宅ローン当初固定金利(10年)0.500%0.500%2.075%-2.16%無料無料8疾病保障団信無料
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5位じぶん銀行
当初期間引下げプラン当初固定金利(10年)0.510%0.510%0.650%-2.16%無料無料がん50%保障団信無料詳細
4位楽天銀行
フラット35s(融資額90%以下):15年以上~20年以下当初固定金利(10年)0.650%0.650%0.950%楽天銀行を返済口座に設定で事務手数料1.08%1.404%無料約200万円/任意-詳細
14位住信SBIネット銀行
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住宅ローン全期間固定金利比較

人気ランキング銀行住宅ローン名金利タイプ借入期間実質金利(年率)
保証料/優遇込み
表面金利(年率)当初期間終了後
変動金利(保証料込み)
優遇サービス事務手数料
※%は借入額に対しての割合
保証料団信料保障特典詳細
7位ARUHI
フラット35(融資額90%以下)全期間固定金利(15~20年)0.950%0.950%--2.16%無料約200万円/任意-詳細
14位住信SBIネット銀行
フラット35(融資額90%以下)全期間固定金利(15~20年)0.950%0.950%-住信SBIネット銀行を返済口座に設定で事務手数料1.08%1.62%無料約200万円/任意-詳細
4位楽天銀行
フラット35(融資額90%以下)全期間固定金利(15~20年)0.950%0.950%-楽天銀行を返済口座に設定で事務手数料1.08%1.404%無料約200万円/任意-詳細
14位住信SBIネット銀行
フラット35(融資額90%以下)全期間固定金利(21~35年)1.060%1.060%-住信SBIネット銀行を返済口座に設定で事務手数料1.08%1.62%無料約200万円/任意-詳細
7位ARUHI
フラット35(融資額90%以下)全期間固定金利(21~35年)1.060%1.060%--2.16%無料約200万円/任意-詳細

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フラット35比較

人気ランキング銀行住宅ローン名金利タイプ借入期間実質金利(年率)
保証料/優遇込み
表面金利(年率)当初期間終了後
変動金利(保証料込み)
優遇サービス事務手数料
※%は借入額に対しての割合
保証料団信料保障特典詳細
4位楽天銀行
フラット35s(融資額90%以下):15年以上~20年以下当初固定金利(10年)0.650%0.650%0.950%楽天銀行を返済口座に設定で事務手数料1.08%1.404%無料約200万円/任意-詳細
7位ARUHI
フラット35s(融資額90%以下):15年以上~20年以下当初固定金利(5年)0.650%0.650%0.950%-2.16%無料約200万円/任意-詳細
4位楽天銀行
フラット35s(融資額90%以下):15年以上~20年以下当初固定金利(5年)0.650%0.650%0.950%楽天銀行を返済口座に設定で事務手数料1.08%1.404%無料約200万円/任意-詳細
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フラット35s(融資額90%以下):15年以上~20年以下当初固定金利(10年)0.650%0.650%0.950%-2.16%無料約200万円/任意-詳細
14位住信SBIネット銀行
フラット35s(融資額90%以下):15年以上~20年以下当初固定金利(5年)0.650%0.650%0.950%住信SBIネット銀行を返済口座に設定で事務手数料1.08%1.62%無料約200万円/任意-詳細
14位住信SBIネット銀行
フラット35s(融資額90%以下):15年以上~20年以下当初固定金利(10年)0.650%0.650%0.950%住信SBIネット銀行を返済口座に設定で事務手数料1.08%1.62%無料約200万円/任意-詳細
14位住信SBIネット銀行
フラット35s(融資額90%以下):21年以上~35年以下当初固定金利(10年)0.760%0.760%1.060%住信SBIネット銀行を返済口座に設定で事務手数料1.08%1.62%無料約200万円/任意-詳細
4位楽天銀行
フラット35s(融資額90%以下):21年以上~35年以下当初固定金利(5年)0.760%0.760%1.060%楽天銀行を返済口座に設定で事務手数料1.08%1.404%無料約200万円/任意-詳細
14位住信SBIネット銀行
フラット35s(融資額90%以下):21年以上~35年以下当初固定金利(5年)0.760%0.760%1.060%住信SBIネット銀行を返済口座に設定で事務手数料1.08%1.62%無料約200万円/任意-詳細
4位楽天銀行
フラット35s(融資額90%以下):21年以上~35年以下当初固定金利(10年)0.760%0.760%1.060%楽天銀行を返済口座に設定で事務手数料1.08%1.404%無料約200万円/任意-詳細
7位ARUHI
フラット35s(融資額90%以下):21年以上~35年以下当初固定金利(10年)0.760%0.760%1.060%-2.16%無料約200万円/任意-詳細
7位ARUHI
フラット35s(融資額90%以下):21年以上~35年以下当初固定金利(5年)0.760%0.760%1.060%-2.16%無料約200万円/任意-詳細
4位楽天銀行
フラット35(融資額90%以下)全期間固定金利(15~20年)0.950%0.950%-楽天銀行を返済口座に設定で事務手数料1.08%1.404%無料約200万円/任意-詳細
14位住信SBIネット銀行
フラット35(融資額90%以下)全期間固定金利(15~20年)0.950%0.950%-住信SBIネット銀行を返済口座に設定で事務手数料1.08%1.62%無料約200万円/任意-詳細
7位ARUHI
フラット35(融資額90%以下)全期間固定金利(15~20年)0.950%0.950%--2.16%無料約200万円/任意-詳細
7位ARUHI
フラット35(融資額90%以下)全期間固定金利(21~35年)1.060%1.060%--2.16%無料約200万円/任意-詳細
14位住信SBIネット銀行
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4位楽天銀行
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7位ARUHI
フラット35(融資額90%超)全期間固定金利(15~20年)1.390%1.390%--2.16%無料約200万円/任意-詳細
4位楽天銀行
フラット35(融資額90%超)全期間固定金利(15~20年)1.390%1.390%-楽天銀行を返済口座に設定で事務手数料1.08%1.404%無料約200万円/任意-詳細
14位住信SBIネット銀行
フラット35(融資額90%超)全期間固定金利(15~20年)1.390%1.390%-住信SBIネット銀行を返済口座に設定で事務手数料1.08%1.62%無料約200万円/任意-詳細
4位楽天銀行
フラット35(融資額90%超)全期間固定金利(21~35年)1.500%1.500%-楽天銀行を返済口座に設定で事務手数料1.08%1.404%無料約200万円/任意-詳細
7位ARUHI
フラット35(融資額90%超)全期間固定金利(21~35年)1.500%1.500%--2.16%無料約200万円/任意-詳細
14位住信SBIネット銀行
フラット35(融資額90%超)全期間固定金利(21~35年)1.500%1.500%-住信SBIネット銀行を返済口座に設定で事務手数料1.08%1.62%無料約200万円/任意-詳細

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